지분형 주택금융 모기지란? 집값의 절반으로 내 집 마련하는 법

2025년 지분형 모기지로 내 집 마련하는 방법

2025년, 집값의 절반만 있어도 내 집 마련이 가능합니다. 정부와 내가 공동으로 투자하는 ‘지분형 주택금융 모기지’ 제도를 통해 집값 부담을 줄이고, 주거 안정을 이룰 수 있는 방법을 지금 확인해 보세요.

 

 

1. 지분형 주택금융 모기지란 무엇인가요?

지분형 주택금융 모기지는 정부(또는 공공기관)와 개인이 주택의 소유 지분을 나누어 보유하면서, 집값의 절반 수준의 자금으로도 내 집 마련이 가능하도록 설계된 주거지원 제도입니다.

즉, 내가 50%의 자금을 부담하면, 나머지 50%는 정부가 대신 부담하고 해당 지분만큼의 권리를 가집니다. 거주자는 전체 집에 거주할 수 있으며, 실거주 요건을 충족하면 장기 거주도 가능합니다.

✔ 예시: 총 주택 가격이 3억 원인 경우, 개인은 1.5억만 부담하고 입주 가능. 정부는 나머지 1.5억 원을 공동 부담하며, 집값 상승 시 수익도 지분 비율대로 분배됩니다.

2. 2025년 현재, 왜 다시 주목받고 있나?

2025년 4월 기준, 주택 가격은 안정세에 접어들었지만, 여전히 서울·수도권의 진입 장벽은 높은 상황입니다. 특히 청년, 신혼부부, 무주택 서민층의 주거 불안이 이어지면서 지분형 주택금융은 “현실적인 내 집 마련 대안”으로 주목받고 있습니다.

정부는 2024년 하반기부터 지분형 제도를 확대 시행 중이며, 2025년에는 총 2만 가구 이상이 공급 대상에 포함되어 신청이 가능합니다.

📌 청년/신혼부부 우선 공급 비율도 확대 중

3. 어떤 방식으로 이용할 수 있나요?

지분형 모기지를 이용하려면, 아래와 같은 절차를 따르게 됩니다.

✅ 기본 구조
- 주택 가격의 일정 비율을 정부(또는 한국주택금융공사)가 부담
- 개인은 나머지 지분만큼만 대출 또는 자금 마련
- 실거주 요건 충족 시 장기 거주 보장
- 추후 매각 시 지분 비율에 따라 수익 및 손실도 분할

✅ 신청 방법
1. LH 또는 한국주택금융공사 홈페이지 접속
2. 공고 중인 지분형 주택 리스트 확인
3. 온라인 청약 또는 지역별 방문 접수
4. 소득/자산 기준 충족 시 선정
5. 입주 후 실거주 의무 이행 (대부분 3년 이상)

※ 일부 단지는 선착순 공급이 아닌 소득순·무주택 여부 등을 기준으로 심사

4. 누가 신청할 수 있을까? (2025년 조건)

📌 기본 자격
- 만 19세 이상, 무주택 세대주 또는 세대원
- 소득 기준: 도시근로자 월평균 소득 150% 이하
- 자산 기준: 총 자산 3억 원 이하 (차량 제외)

📌 우선공급 대상
- 혼인 7년 이내의 신혼부부
- 만 39세 이하 청년 단독세대주
- 미성년 자녀가 있는 한부모 가정

📌 제한 대상
- 기존 주택 소유자
- 부적격 청약 이력 보유자
- 실거주 요건 미충족 시, 제재 조치 및 지분 회수 가능

5. 지분형 주택, 어떤 혜택이 있나요?

① 초기 자금 부담이 적습니다
– 예: 4억짜리 아파트에 2억만 있어도 입주 가능

② 정부와 공동 투자 구조이므로 안정성 ↑
– 집값 하락 리스크도 함께 나눔

③ 매각 시 시세차익 분배
– 실거주 조건 충족 시, 본인 지분의 시세 상승분은 수익으로 환수 가능

④ 장기 거주 지원 + 대출 이자 우대
– 주택금융공사 모기지 연계 시 저리 융자 가능

6. 지분형 모기지 이용 시 주의할 점

- 정부 지분이 있는 만큼, 임의 매매·임대 불가 (사전 승인 필요)
- 실거주 의무 기간을 채우지 않으면 계약 해지 및 불이익 가능
- 매각 시 정부와 수익 분배이므로, 일반 분양보다 수익률 제한

📌 단순한 ‘내 집 소유’보다는 ‘장기 거주 안정성’에 초점을 둔 제도임을 이해하고 접근해야 합니다.

7. 실제 사례로 보는 이용자 반응

“처음엔 반반 지분이라는 게 꺼려졌지만, 월세보다 훨씬 저렴한 비용으로 신축 아파트에 살 수 있어 만족해요.” – 2025년 2월 경기 고양 입주자 A씨

“결혼하면서 모은 돈이 1억 5천이 전부였는데, 지분형 덕분에 집을 가질 수 있었어요.” – 서울 송파구 신혼부부

실제 이용자 후기들을 보면, 초기 자금 부담을 줄이고 실거주 안정성을 확보했다는 평가가 많습니다.

8. 마무리 – 집값의 절반, 기회의 시작입니다

내 집 마련이 점점 어려워지는 2025년, 지분형 주택금융 모기지는 단순한 정책을 넘어, 청년과 무주택자에게 실질적인 기회를 제공하는 제도입니다.

소유는 나누지만, 거주는 온전히 누릴 수 있는 ‘합리적인 내 집 마련’. 그 첫걸음을 지금 시작해 보세요.